POSTULAT: Les banques ne prêtent qu’aux riches…ou comme dirait Coluche Zal, je vous fais un prêt de loin…
Actuellement 38 établissements bancaires opèrent en Israël dont 18 banques commerciales, six banques hypothécaires, cinq banques d’investissement, deux sociétés de services conjoints et quelques banques étrangères dont City Bank, HSBC, BNP Paribas etc…
Hormis les banques dédiées exclusivement aux prêts hypothécaires, il est possible d’obtenir des prêts dans la plupart des banques commerciales ou étrangères.
Depuis deux décades, les banques israéliennes ont développé l’expérience et les outils leur permettant d’accorder aux touristes des financements plus importants. En effet il est possible d’obtenir sur la base d’un dossier jusqu’à 50% de financement sans garantie autre que le bien immobilier.
Avec les mêmes paramètres, le même client détenant un statut de nouvel immigrant peut atteindre jusqu’à 80% de financement, la banque prenant en compte l’aide octroyée par le ministère de l’intégration.
On distingue 2 grandes familles de prêts, ceux en shekels et ceux en devises.
Les prêts en shekels
- Le ribit « prime » – Il est directement lié au taux fixé par la Banque d’Israël. Ce prêt est variable et non indexé mais très influencé par l’inflation. Généralement il n’y a pas de pénalités en cas de remboursement anticipé. Aujourd’hui 1.75% (Février 2019) et dans les banques Prime + 0.5%.
- Les prêts en shekels à taux variable avec indexation à l’inflation – Ils sont généralement plus bas que les taux fixes (également soumis à l’inflation) – et il est possible de les fixer avec des portes de sortie durant les premières années. Ils sont intéressants quand la tendance est à la baisse. Pas de pénalités en cas de remboursement anticipé. Aujourd’hui 3.8% pour un premier qchqt Immobilier sur 20 ans (Février 2019).
- Les taux fixes – les taux fixes sont indexés à l’inflation. En effet, la base reste fixe toute la durée du prêt mais reste soumise à l’inflation. Certaines banques offrent aujourd’hui de réels taux fixes non indexés, ils offrent la stabilité mais sont relativement chers. Aujourd’hui 4.5% (Février 2019).
Les prêts en devises
En introduction, il est important de souligner que le LIBOR est le sigle du London Inter-Bank Offered Rate, soit en français : taux interbancaire offert à Londres. Le Libor est une série de taux de référence du marché monétaire de différentes devises. Actuellement pour le libor à 3 mois le taux est de 2.73 pour le US $, -0.34 pour l’€ et 0.7- pour le Franc Suisse (Février 2019).
Les taux varient selon les banques, le taux de financement et la durée du prêt. Aujourd’hui pour un premier achat sur 20 ans (Février 2019) Libor + 2% .
- Les prêts en devises remboursables en devises – Le plus courant est de travailler en $ ou en €, toutefois certaines banques proposent également d’autres devises, tels le Yen, Livre Sterling, etc. Ces prêts s’adressent de manière générale aux étrangers qui veulent se calquer sur leur monnaie d’origine utilisée pour le remboursement. Ces prêts sont remboursables sans pénalité à chaque échéance du Libor, soit tous les 3/6/12 mois.
- Les prêts en shekels indexés devises – Ces prêts sont exclusifs aux banques hypothécaires. La base d’indexation est fixée en Dollar ou en Euro (certaines banques proposent également le Franc Suisse). Le prêt est débloqué et remboursé en shekels selon le cours officiel de la devise au jour de l’échéance. Il faudra prendre en compte des frais de change pour acheter des shekels nécessaires au remboursement mensuel.
Certaines banques appliquent des conditions particulières, tel le plafonnement du cours de la devise choisie, des pénalités en cas de remboursement anticipé etc.
A ce jour, la majorité des banques tiennent à la disposition des clients un référant parlant le français qui sera à même de vous conseiller au mieux selon les paramètres de votre dossier et la conjoncture des taux appliqués.
Il existe également de nombreux consultants spécialisés qui apportent en plus de leur expérience une marge de négociation non négligeable du fait du volume important de dossiers traités.
